跨行通存通兑业务开通存在的问题与建议

时间:2007-11-28 19:29:05 来源: 作者: 陈显忠

　11月19日，央行正式在全国范围内开通小额支付系统跨行通存通兑业务。随着这一新的服务举措的出台，在社会各界引起了强烈反响，但褒贬不一。

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　　目前，建行、中行、工行、农行部分网点已开通该项业务，由于系统刚刚上线，需要时间适应，市民要顺利办理该业务估计要一周左右。同时，招行、民生、光大、兴业等中小银行都已全线开通，市民已可以用四大银行的存折或卡到这些银行网点进行存取款。

　　一、积极意义：通存通兑业务为客户提供更大便利，有利于缓解客户排队问题，提升银行服务质量

　　央行推出的跨行通存通兑业务将覆盖绝大部分银行业金融机构，在各银行金融机构开立人民币个人存款账户的居民将可以在本区域乃至全国范围凭活期存折或借记卡到开户银行以外的任何一家开通该业务的银行营业网点柜台办理存取现金或转账业务。此业务的开通，将在一定程度上实现银行网点资源的共享，有利于缓解客户排队问题，提升银行服务质量。

　　跨行通存通兑可给客户带来较大的方便，客户不必再像以往那样在银行间进行现金“搬家”，只需与开户银行签订“个人存款通存通兑服务协议”，就可以在开户行以外的其他银行的营业网点办理相关业务。

　　二、存在问题

　　1、通存通兑收费偏高

　　跨行通存通兑虽有便利之处，但并非免费午餐，目前各行收取的通存通兑手续费高于客户预期。各家受理银行按照市场化原则制定了不同额度的手续费收费标准。其中，建行、工行和农行无论同城还是异地，均把收费标准定为每笔金额的1%，最低10元，最高200元；中行也按这个费率收取，但最低1元，最高100元。就目前公布的收费标准来看，通存通兑业务的收费比现在的跨行汇款转帐费用高出不少。字串1

　　2、大银行积极性不高，小股份制银行受益

　　小额支付系统跨行通存通兑业务的开通，可方便银行网点资源共享，因而受到网点资源较少的中小银行的普遍欢迎。但是，对于大型银行来说似乎具有一定的公益性质。小额支付系统的推广，不仅受各家银行网点分布不均影响，还可能改变利益分配方式。使用小额支付系统后，银行必须付给央行一定比例手续费，代理行和开户行的费用如何分成目前也没有具体细则，再考虑到开户行所付出的成本、客户的流失等机会成本，国有大型银行的积极性因此并不高。

　　与四大国有银行相比，股份制银行的手续费相对偏低。招行同城跨行通存通兑的手续费按交易金额0.1%(最低3元，最高50元)收取，而异地存款、取款业务则按交易金额0.5%(最低10元)收取。并且，单笔金额最高为5000元，同一账户当日累计取款金额不超过5万。另外，有的银行按现金和转账来划分进行收费，比如浦发银行现金通存通兑按照金额的1%收费，最高50元，最低2元；转账通存和转账通兑的收费标准分别为0.2%和0.1%，最高10元，最低2元。光大、中信、交通、兴业均对通存通兑转账业务收5.5元/笔手续费，通存通兑现金业务收费则基本在0.1%～0.2%之间，而深发展暂时不收费，等总行的收费细则报批央行后才进行收费。

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　　3、客户希望银行加强风险防范提示

　　许多媒体征求市民意见时认为，银行在关注收费的同时，要加强对广大客户风险防范方面的教育和提示。跨行通存通兑给市民带来了方便，也面临着一定的风险。银行业有关人士指出，由于各家银行存折、银行卡的防伪标志和措施不尽相同，所以一旦出现伪卡、假存折，只要是密码正确，银行无法保证百分之百能辨别出来。因此，市民一定要保护好自己的密码。

　　4、大银行面临经营成本上升的困境

　　中心财经大学研究中心主任郭田勇说，一个存折到所有银行都可以办理存取款、转账业务，能从一定程度上改善银行的金融服务水平。但他认为，该业务要向储户收取一定费用，因此不少人会选择不通存通兑，最终会使“减缓排队压力，提高金融服务水平”的初衷大打折扣。“假如不收费，大中型银行又必须面临一个经营成本上升的现实问题。”目前各个银行的经营网点分布和数量不一样，国有大银行的经营网点多，而中小银行少。假如通存通兑不收费势必会带来这些大银行工作量整体增加的后果，并最终导致其经营成本上升得更多。因此，大银行的利益将从某种程度受到损失，而小银行却会因此成为受益者。至于未来趋势，通存通兑可能也会像银行卡查询收费一样，随着银行业竞争的进一步深入，收费标准不断下降，未来也有可能不收费，但现在却是没有办法的事情. 字串4

　　5、一些银行认为开通此项业务没有现实必要

　　针对人民银行统一要求开通的这一业务，不少商业银行的一线人员有不同的看法，他们认为:实在没有必要开通此项业务。假如客户急需用钱，可以拿着银行卡到任何一家银行的ATM机上取。单笔交易最高手续费不过2元，假如需要存钱，现在也有很多银行设置了自动存款机，而且存钱没有手续费。客户用通存通兑业务，存一笔手续费是金额的1%，而且最少是10元。也就是说，存1000元手续费是10元，存100元手续费也是10元，同样的，取钱的时候手续费也这么收。

　　三、建议

　　1、召开价格听证会，听取公众对收费的意见和建议

　　央行开通的跨行通存通兑业务，事实上是一种公共政策，它的特性决定了手续费标准不能完全由银行自己来定。跨行通存通兑业务的运营成本很低，但目前过高的手续费人为地加大了客户，非凡是低收入客户享受这项便利服务的成本。建议应召开价格听证会，听取公众对收费的意见和建议。

　　2、建立大银行、中小银行和央行之间利益的平衡机制

　　这个机制假如不建立起来，这看这个业务推出就是玩完，成为一个新摆设罢了。

　　3、不仅要加强向客户提示风险防范，而且要从根本上杜绝假冒风险

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　　这需要央行牵头，对各家银行的存折、银行卡的防伪标志、措施和相关技术手段进行统一和协调。

　　4、推动中国银行业的技术进步和经营转型，从根本上提升商业银行的服务品质。

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